EN
RU
GEO
Бизнес-страхование для дела, которое вы построили
Бизнес-страхование помогает защитить деятельность, имущество, риски ответственности и повседневную непрерывность многих малых и средних предприятий. Варианты покрытия различаются в зависимости от типа бизнеса, деятельности, заработной платы, рисков имущества, транспортных средств, использования субподрядчиков и других факторов андеррайтинга. Whitestone Insurance Services помогает владельцам бизнеса рассмотреть свои риски и сравнить доступные варианты покрытия.
Коммерческое страхование — это не один продукт
Коммерческое страхование охватывает множество отдельных полисов и компонентов покрытия — общая ответственность, коммерческая недвижимость, компенсация работникам, коммерческое авто, профессиональная ответственность и другие. Каждый покрывает отдельную категорию риска. Некоторые могут быть объединены в пакетный полис, такой как Business Owner's Policy (BOP); другие необходимо приобретать отдельно.
Не каждый тип покрытия подходит для каждого бизнеса, и не каждый бизнес соответствует требованиям каждого типа покрытия. Право на участие, доступные лимиты, необходимая документация и ценообразование зависят от характера и размера бизнеса, его деятельности, истории претензий и правил андеррайтинга страховщика.
Как независимое агентство, мы помогаем владельцам бизнеса рассмотреть свои риски и варианты покрытия, доступные через рынки, доступные нашему агентству. Мы не гарантируем оформление, ценообразование или право на участие для какого-либо конкретного полиса или покрытия.
Ситуации, в которых актуально коммерческое страхование
Коммерческое страхование актуально для широкого круга предприятий и видов деятельности — розничные магазины, профессиональные офисы, сервисные предприятия, подрядчики и мастера, предприятия, связанные с недвижимостью, и лёгкие складские или операционные предприятия. Какое покрытие применяется в конкретном случае, зависит от бизнеса, полиса, приобретённого покрытия и конкретных обстоятельств.
Владельцы малого бизнеса и индивидуальные предприниматели
Лица, ведущие бизнес — будь то в качестве индивидуального предпринимателя, LLC, партнёрства или корпорации — могут иметь коммерческие риски ответственности, имущества и другие, которые не покрывает личный страховой полис. Требования и варианты коммерческого покрытия значительно различаются в зависимости от типа бизнеса, размера и штата.
Предприятия с сотрудниками
Работодатели обычно имеют установленные законом обязательства, связанные со страхованием компенсации работникам, и могут иметь дополнительные риски от претензий, связанных с трудоустройством. Применимые требования зависят от штата, количества сотрудников, отрасли и других факторов. См. нашу страницу Компенсация работникам для получения дополнительной информации.
Предприятия с физическими помещениями или имуществом
Предприятия, которые владеют или арендуют коммерческое пространство — или которые владеют бизнес-оборудованием, инвентарём или другим имуществом — могут иметь коммерческие риски имущества, которые не покрывает личный полис или полис домовладельца. Тип и стоимость имущества и характер помещения влияют на то, какое покрытие доступно и на каких условиях.
Предприятия, предоставляющие профессиональные услуги
Профессионалы и поставщики услуг — включая консультантов, бухгалтеров, технологических поставщиков, поставщиков услуг, связанных со здравоохранением, и других — могут иметь риски профессиональной ответственности (ошибок и упущений), возникающие из их работы, которые обычно не покрывает общая ответственность. Вызывает ли конкретная профессиональная деятельность профессиональную ответственность, зависит от характера работы и формы полиса.
Предприятия с транспортными средствами
Предприятия, которые владеют, арендуют или эксплуатируют транспортные средства для деловых целей, могут нуждаться в коммерческом автостраховании. Полисы личного авто могут исключать или ограничивать определённые виды бизнеса и коммерческого использования транспортных средств. Применяется ли покрытие, зависит от права собственности на транспортное средство, использования, определений полиса, индоссаментов и правил страховщика. Если ваш бизнес эксплуатирует коммерческие транспортные средства, ознакомьтесь с нашей страницей Коммерческое авто для получения дополнительной информации о доступных вариантах покрытия.
Предприятия, подлежащие требованиям контрактов или лицензирования
Многие коммерческие договоры аренды, клиентские контракты, лицензионные советы и государственные контракты требуют определённого страхового покрытия и минимальных лимитов в качестве условия ведения бизнеса. Что требуется — и удовлетворяет ли ваше текущее покрытие этим требованиям — зависит от конкретного контракта или требования. Сертификат страхования документирует текущее покрытие и часто запрашивается арендодателями, клиентами и регуляторами.
Распространённые компоненты коммерческого страхового покрытия
Ниже описаны распространённые виды коммерческого покрытия, доступные предприятиям. Не каждое покрытие доступно каждому бизнесу, и то, что покрывает каждое в конкретной ситуации, зависит от формы полиса, выбранного покрытия, применимых лимитов, исключений и конкретных обстоятельств убытка.
Страхование общей ответственности (General Liability)
Страхование коммерческой общей ответственности (CGL) может покрывать покрываемую юридическую ответственность бизнеса за телесные повреждения третьих лиц и повреждение имущества, возникающие из покрываемой деловой деятельности, продукции или завершённой работы, с учётом условий полиса, применимых лимитов и исключений. Обычно не покрывает профессиональные ошибки, травмы сотрудников или собственное имущество бизнеса.
Полис владельца бизнеса (Business Owner's Policy — BOP)
Business Owner's Policy (BOP) может объединять общую ответственность и определённые виды покрытия коммерческой недвижимости в одном пакете для подходящих малых и средних предприятий. Это не универсальный полис, покрывающий каждый бизнес-риск, и не каждый бизнес или отрасль соответствуют требованиям. Право на участие, доступное покрытие, лимиты, индоссаменты и формы полиса различаются в зависимости от страховщика, отрасли, местоположения и андеррайтинга.
Страхование коммерческой недвижимости (Commercial Property)
Страхование коммерческой недвижимости может покрывать физическую утрату или повреждение, вызванное покрываемыми опасностями застрахованному имуществу бизнеса — которое может включать здание (если оно принадлежит и застраховано), деловое личное имущество, инвентарь, мебель, оборудование и улучшения арендатора, где применимо — с учётом покрываемых опасностей полиса, применимых лимитов, франшиз и исключений. Наводнение и землетрясение обычно исключаются и, как правило, требуют отдельного покрытия.
Коммерческое автострахование (Commercial Auto)
Страхование коммерческого авто может покрывать транспортные средства, принадлежащие, арендуемые или используемые бизнесом для деловых целей, с учётом условий полиса и применимых требований штата. Полисы личного авто могут исключать или ограничивать определённые виды бизнеса и коммерческого использования транспортных средств. Применяется ли покрытие, зависит от права собственности на транспортное средство, использования, определений полиса, индоссаментов и правил страховщика. Требования к покрытию и доступные варианты для коммерческих транспортных средств — включая грузовики, фургоны и специализированные транспортные средства — различаются в зависимости от типа транспортного средства и деятельности. См. нашу страницу Коммерческое авто для получения дополнительной информации.
Страхование компенсации работникам (Workers' Compensation)
Страхование компенсации работникам может предоставлять медицинские льготы и частичное замещение заработной платы сотрудникам, получившим покрываемые производственные травмы или профессиональные заболевания, с учётом законодательства штата и условий полиса. Требования различаются в зависимости от штата, структуры бизнеса, количества сотрудников, отрасли и других факторов — не каждый бизнес обязан его поддерживать. См. нашу страницу Компенсация работникам для получения дополнительной информации.
Страхование профессиональной ответственности (Professional Liability / E&O)
Профессиональная ответственность или покрытие ошибок и упущений может помочь защитить подходящие предприятия от определённых претензий, утверждающих о профессиональных ошибках, небрежности или невыполнении профессиональных услуг, с учётом формы полиса, профессии, исключений и андеррайтинга. Не каждый бизнес нуждается или соответствует требованиям этого покрытия — объём покрытия и право на участие различаются в зависимости от профессии и формы полиса. Большинство полисов профессиональной ответственности составляются на основе claims-made.
Страхование киберответственности (Cyber Liability)
Страхование кибер-ответственности может помочь подходящим предприятиям справиться с определёнными расходами и обязательствами, связанными с покрываемыми утечками данных, кибер-инцидентами, событиями конфиденциальности, программами-вымогателями, сбоями сетевой безопасности и связанными претензиями, с учётом формы полиса, исключений, лимитов, удержания, требований безопасности и андеррайтинга.
Ответственность за практику найма (EPLI)
Страхование ответственности за практику найма может покрывать покрываемую юридическую ответственность бизнеса за определённые претензии, связанные с трудоустройством — включая заявленное неправомерное увольнение, дискриминацию, домогательства и возмездие — со стороны нынешних, бывших или потенциальных сотрудников, с учётом условий полиса, применимых лимитов и исключений. EPLI обычно составляется на основе claims-made. Условия покрытия и право на участие различаются в зависимости от страховщика и размера бизнеса.
Зонтичное страхование ответственности (Umbrella / Excess Liability)
Коммерческие полисы umbrella и excess liability могут предоставлять дополнительные лимиты сверх подходящих базовых полисов ответственности — таких как общая ответственность и коммерческое авто — с учётом условий как umbrella, так и базовых полисов. Некоторые формы umbrella также могут предоставлять ограниченное более широкое покрытие для определённых рисков, с учётом условий полиса, исключений, требований к базовому страхованию и любого самострахуемого удержания. Полисы following-form excess обычно применяются только в рамках базового полиса и не расширяют покрытие. Условия и действие любого конкретного umbrella или excess полиса зависят от формы полиса и страховщика.
Страхование движимого имущества (Inland Marine)
Страхование Inland Marine может покрывать движимое деловое имущество, инструменты, оборудование и товары в пути, которые могут быть не полностью покрыты стандартным полисом коммерческой недвижимости — особенно имущество, которое перемещается между местами или используется вне помещений, с учётом покрываемого имущества полиса, покрываемых причин убытка и применимых лимитов. Подходящие типы имущества и условия покрытия различаются в зависимости от страховщика и формы полиса.
Страхование арендованных и непринадлежащих автомобилей (Hired and Non-Owned Auto — HNOA)
Покрытие Hired and Non-Owned Auto (HNOA) может распространять определённые защиты ответственности на транспортные средства, арендованные, нанятые или заимствованные бизнесом, или на принадлежащие сотрудникам транспортные средства, используемые для деловых целей — в ситуациях, не покрытых полисом коммерческого авто — с учётом условий полиса, применимых лимитов и исключений. Покрытие Hired and Non-Owned Auto обычно является покрытием ответственности и автоматически не покрывает физический ущерб арендованным, заимствованным или принадлежащим сотрудникам транспортным средствам. Отдельное покрытие физического ущерба для арендованного авто может быть доступно в некоторых ситуациях. Доступность и условия различаются в зависимости от страховщика.
Как обычно сочетаются виды покрытия
Многие предприятия имеют несколько видов коммерческого покрытия для решения разных категорий рисков. Ниже описаны распространённые сочетания — конкретное необходимое покрытие и возможность его объединения зависят от типа бизнеса, критериев права на участие страховщика и требований андеррайтинга.
Общая ответственность + Коммерческая недвижимость
Часто объединяются в Business Owner's Policy для подходящих предприятий. Покрывает как ответственность перед третьими лицами за покрываемые телесные повреждения и претензии о повреждении имущества, так и физический ущерб принадлежащему или арендуемому деловому имуществу. Не все предприятия соответствуют требованиям BOP — более крупным или более рискованным предприятиям может понадобиться отдельный коммерческий пакетный полис.
Общая ответственность + Компенсация работникам
Распространённое сочетание для предприятий с сотрудниками. Общая ответственность покрывает претензии третьих лиц; компенсация работникам покрывает покрываемые производственные травмы сотрудников. Это отдельные полисы с разными базами премии, факторами андеррайтинга и триггерами покрытия. Наличие общей ответственности не удовлетворяет установленное законом обязательство по компенсации работникам.
Профессиональная ответственность + Общая ответственность
Сервисные предприятия и профессионалы часто имеют оба вида. Общая ответственность покрывает покрываемую ответственность в отношении помещений и деятельности; профессиональная ответственность покрывает покрываемые претензии, возникающие от профессиональных услуг или консультаций. Ошибки или упущения в профессиональной работе обычно исключены из полиса CGL и требуют отдельного полиса профессиональной ответственности.
Коммерческое авто + Общая ответственность
Предприятиям, эксплуатирующим транспортные средства для деловых целей, обычно требуется коммерческое авто в дополнение к общей ответственности. Полис CGL не покрывает ответственность за авто, возникающую от эксплуатации транспортного средства. Если ваш бизнес эксплуатирует грузовики или другие коммерческие транспортные средства, см. нашу страницу Страхование грузоперевозок для получения специфических для грузоперевозок вариантов покрытия.
Офисный / профессиональный / технологически зависимый бизнес
Общая ответственность + бизнес-имущество + профессиональная ответственность, где применимо + обзор кибер-ответственности. Предприятия, работающие с данными клиентов, обрабатывающие платежи или зависящие от цифровых систем, часто рассматривают риск кибербезопасности наряду со своим основным покрытием ответственности и имущества.
Имущество + Ответственность + Обзор потери дохода
Предприятия, ориентированные на имущество или с большим объёмом инвентаря, часто рассматривают коммерческую недвижимость и общую ответственность вместе с обзором дохода бизнеса и дополнительных расходов, чтобы покрываемый убыток, прерывающий деятельность, с меньшей вероятностью создавал неразрешённый пробел в доходах.
Зонтичное страхование (Umbrella) над несколькими базовыми полисами
Коммерческий umbrella или excess liability полис может предоставлять дополнительные лимиты сверх нескольких подходящих базовых полисов ответственности — обычно общая ответственность и коммерческое авто, а иногда ответственность работодателя в рамках полиса компенсации работникам. Коммерческие umbrella и excess полисы могут предоставлять дополнительные лимиты сверх подходящих базовых полисов. Некоторые формы umbrella также могут предоставлять ограниченное более широкое покрытие, с учётом условий полиса, исключений, требований к базовому страхованию и любого самострахуемого удержания. Конкретные условия и действие любого umbrella или excess полиса зависят от формы полиса и страховщика — внимательно изучайте полис.
Почему владельцы бизнеса проверяют покрытие до наступления претензии
Многие владельцы бизнеса обнаруживают пробел в покрытии только после того, как убыток уже произошёл — когда уже слишком поздно добавлять покрытие, которое могло бы помочь. Рассмотрение рисков заранее, до претензии, даёт вам возможность понять, что покрывается, а что нет, и рассмотреть, может ли быть уместным дополнительное покрытие.
Распространённые темы риска, которые рассматривают владельцы бизнеса, включают:
- Претензии о травмах клиентов или посетителей на месте вашего бизнеса
- Повреждение имущества вашего пространства, оборудования или инвентаря
- Убыток от пожара или воды, затрагивающий ваши помещения или содержимое
- Утрата или повреждение инструментов и оборудования, используемых в бизнесе
- Судебные иски и связанные с ними расходы на юридическую защиту
- Потерянный доход и продолжающиеся расходы после прерывания деятельности
- Риски, связанные с сотрудниками, включая производственные травмы и претензии, связанные с трудоустройством
- Ответственность, возникающая от транспортных средств, используемых в бизнесе
- Кибер-инциденты, утечки данных, программы-вымогатели, претензии о конфиденциальности или события сетевой безопасности
Риски имущества и ответственности
Ниже описаны распространённые области рисков коммерческого имущества и ответственности. Покрытие в любом конкретном убытке зависит от полиса, выбранного покрытия, применимых лимитов и конкретных обстоятельств.
- Собственные или арендованные бизнес-помещения: Предприятия, занимающие коммерческое пространство, имеют риск ответственности за помещения — риск того, что третьи лица заявят о телесных повреждениях или повреждении имущества на территории бизнеса. Покрывается ли конкретный инцидент, зависит от территории покрытия полиса, исключений и характера инцидента
- Деловое личное имущество: Оборудование, инвентарь, мебель и другое деловое имущество могут быть покрыты полисом коммерческой недвижимости для покрываемых причин убытка, с учётом применимых лимитов, франшиз и исключений. Имущество в пути или в местах вне помещений может потребовать отдельного или дополнительного покрытия
- Продукция и завершённая работа: Предприятия, которые производят, распространяют или продают продукцию — или выполняют работу, которая продолжает действовать после завершения — могут иметь текущий риск ответственности за продукцию и завершённые операции. Это обычно рассматривается в рамках полиса CGL, с учётом применимых лимитов и исключений
- Доход бизнеса и дополнительные расходы: Покрытие дохода бизнеса или прерывания бизнеса может помочь заменить квалифицируемый потерянный доход и определённые продолжающиеся операционные расходы, когда деятельность бизнеса приостановлена из-за покрываемого прямого физического убытка, с учётом условий полиса, периодов ожидания, лимитов, периодов восстановления и исключений. Не все причины потери дохода покрываются — только те, которые возникают из покрываемого прямого физического убытка, запускают это покрытие
Соображения по сотрудникам и заработной плате
Наличие сотрудников влияет на несколько направлений коммерческого страхования. Ниже описаны распространённые соображения — применимые требования и варианты покрытия зависят от штата, количества сотрудников, классификации и правил страховщика.
- Обязательство по компенсации работникам: Требования компенсации работникам различаются в зависимости от штата, структуры бизнеса, отрасли, статуса сотрудника и других факторов. В Нью-Йорке большинство работодателей с сотрудниками обязаны поддерживать покрытие компенсации работникам, с учётом применимых исключений и установленных законом правил. См. нашу страницу Компенсация работникам
- Ответственность работодателя: Полисы компенсации работникам обычно включают компонент ответственности работодателя, который может покрывать юридическую ответственность работодателя за определённые претензии о травмах сотрудников, не покрываемые только льготами компенсации работникам, с учётом условий полиса и применимых лимитов
- Ответственность за практику найма: Предприятия с сотрудниками могут столкнуться с претензиями, связанными с трудоустройством, со стороны нынешних, бывших или потенциальных сотрудников. Страхование ответственности за практику найма (EPLI) может покрывать определённые такие претензии, с учётом условий полиса и применимых лимитов
- Премия на основе заработной платы: Компенсация работникам и некоторые другие коммерческие покрытия оцениваются на основе заработной платы. Точная отчётность по заработной плате по классификации работы сотрудников важна — заниженная отчётность заработной платы может привести к дополнительной премии при аудите и может повлиять на покрытие
Бизнес-транспортные средства и мобильное оборудование
- Транспортные средства, принадлежащие бизнесу: Транспортные средства, принадлежащие бизнесу или регулярно используемые для деловых целей, могут требовать коммерческого автопокрытия, в зависимости от права собственности, использования, типа транспортного средства, определений полиса, индоссаментов и правил страховщика. Полисы личного авто могут исключать или ограничивать определённые виды бизнеса и коммерческого использования транспортных средств. Требования к коммерческому автопокрытию и доступные варианты различаются в зависимости от типа транспортного средства, использования, весового класса и штата
- Транспортные средства сотрудников, используемые для бизнеса: Когда сотрудники используют свои личные транспортные средства для деловых целей, бизнес может иметь риск ответственности за непринадлежащий транспорт. Покрытие Hired and Non-Owned Auto (HNOA) может покрывать определённые риски ответственности в таких ситуациях, с учётом условий полиса. Покрытие Hired and Non-Owned Auto обычно является покрытием ответственности и автоматически не покрывает физический ущерб арендованным, заимствованным или принадлежащим сотрудникам транспортным средствам. Отдельное покрытие физического ущерба для арендованного авто может быть доступно в некоторых ситуациях
- Мобильное оборудование и инструменты: Оборудование и инструменты, которые перемещаются между объектами, используются вне помещений или находятся в пути, могут быть не полностью покрыты стандартным полисом коммерческой недвижимости. Покрытие Inland Marine или Equipment Floater может быть уместным, в зависимости от характера и стоимости оборудования и критериев права на участие страховщика
- Грузоперевозки и коммерческий транспорт: Предприятия, эксплуатирующие грузовики или предоставляющие транспортные услуги, имеют отдельные потребности в покрытии коммерческого авто и груза. См. нашу страницу Страхование грузоперевозок для специфических для грузоперевозок вариантов покрытия, включая основную ответственность, груз, физический ущерб и покрытие Bobtail
Контракты, арендодатели, кредиторы и сертификаты
- Требования страхования по контракту: Клиентские контракты, строительные соглашения, соглашения об оказании услуг и другие коммерческие контракты часто указывают минимальное страховое покрытие, лимиты и индоссаменты в качестве условия деловых отношений. Внимательно изучайте требования страхования по контракту перед подписанием — подтвердите, что ваше текущее покрытие удовлетворяет им, или что можно получить дополнительное покрытие
- Требования арендодателя: Коммерческая аренда обычно требует от арендаторов иметь общую ответственность, имущество и иногда другое покрытие, и может требовать, чтобы арендодатель был указан как дополнительно застрахованный по полису арендатора. Требования различаются в зависимости от аренды и арендодателя
- Требования кредитора: Кредиторы, финансирующие коммерческую недвижимость или оборудование, могут требовать конкретного страхования имущества и могут требовать указания в качестве получателя выплаты. Подтвердите требования кредитора к страхованию при закрытии сделки и ежегодно
- Сертификаты страхования: Сертификат страхования (COI) — это документ, который обобщает текущее страховое покрытие и лимиты и часто запрашивается клиентами, арендодателями, кредиторами и лицензионными советами. Сертификат документирует покрытие на определённый момент времени — он не гарантирует, что покрытие останется в силе. Сертификаты могут быть выданы агентством, страховщиком или уполномоченным поставщиком услуг после оформления покрытия, с учётом полиса и запроса держателя сертификата. Сертификат обычно не изменяет условия полиса, лимиты или исключения
- Индоссаменты о дополнительно застрахованных: Многие контракты требуют, чтобы бизнес добавил третье лицо в качестве дополнительно застрахованного по своей общей ответственности или другим полисам. Может ли и как индоссамент о дополнительно застрахованном быть добавлен, зависит от полиса, страховщика и характера отношений с дополнительно застрахованным
Информация, обычно необходимая для бизнес-страхования
Коммерческие андеррайтеры оценивают несколько факторов для оценки риск-профиля бизнеса и определения права на покрытие, доступных лимитов и ценообразования. Ниже описана обычно запрашиваемая информация — конкретные требования различаются в зависимости от типа покрытия, страховщика и бизнеса.
Описание бизнеса и деятельности
Чёткое описание того, чем занимается бизнес — включая типы предоставляемых услуг, продаваемую или производимую продукцию и обслуживаемых клиентов — является основополагающим требованием андеррайтинга. Страховщики используют это для классификации бизнеса и определения доступных продуктов и лимитов. Неточные или неполные описания могут повлиять на покрытие.
Доход и заработная плата
Годовой валовой доход и общая заработная плата используются для установления базы премии для нескольких направлений коммерческого покрытия, включая общую ответственность и компенсацию работникам. Эти показатели подлежат аудиту после срока действия полиса — заниженная отчётность может привести к дополнительной премии при аудите. Точно указывайте все источники дохода и все классификации сотрудников.
Местоположение и помещения
Адрес, тип, состояние и занятость бизнес-помещений влияют как на андеррайтинг коммерческой недвижимости, так и на андеррайтинг ответственности. Предприятия, работающие в нескольких местах или в местах со специфическими опасностями, могут столкнуться с дополнительной проверкой андеррайтинга. Место гаражирования и штат также важны для коммерческого авто.
Количество и классификация сотрудников
Общее количество сотрудников и конкретные должностные классификации сотрудников требуются для компенсации работникам и некоторых других коммерческих направлений. Каждая классификация несёт разный тариф, отражающий относительный риск этого вида работы. Точная классификация важна — неправильная классификация может повлиять на покрытие и создать риск при аудите.
История претензий
Коммерческие страховщики обычно запрашивают предыдущую историю убытков за период, определённый страховщиком и типом покрытия. Частота или серьёзность предыдущих претензий могут повлиять на ценообразование, доступные лимиты или право на участие. Loss runs — отчёты о предыдущих претензиях от текущих или предыдущих страховщиков — обычно требуются для предприятий с сотрудниками или значительным предыдущим покрытием.
Предыдущее страхование и история перерывов
Непрерывное предыдущее страховое покрытие обычно рассматривается благоприятно в коммерческом андеррайтинге. Перерыв в покрытии — особенно для компенсации работникам или общей ответственности — может повлиять на право на участие и ценообразование. Некоторые страховщики требуют документацию о предыдущем покрытии перед предложением нового полиса.
Вопросы о бизнес-страховании
В чём разница между BOP и коммерческим пакетным полисом?
Business Owner's Policy (BOP) — это заранее упакованный продукт, который обычно объединяет общую ответственность и покрытие коммерческой недвижимости для подходящих малых и средних предприятий. Коммерческий пакетный полис (CPP) — это более гибкая структура, позволяющая собирать отдельные компоненты коммерческого покрытия для предприятий, которые не соответствуют требованиям или не нуждаются в BOP — обычно более крупные, более сложные или более рискованные предприятия. Критерии права на участие, доступное покрытие и ценообразование различаются между этими двумя структурами и по страховщику.
Покрывает ли общая ответственность моих сотрудников, если они травмированы на работе?
Общая ответственность обычно не покрывает производственные травмы сотрудников; эти риски обычно рассматриваются через компенсацию работникам и ответственность работодателя, с учётом применимого законодательства и условий полиса. Общая ответственность и компенсация работникам покрывают разные категории рисков. Наличие общей ответственности не удовлетворяет установленное законом обязательство по компенсации работникам, и их не следует рассматривать как взаимозаменяемые.
Требуется ли общая ответственность по закону?
Общая ответственность обычно не требуется законодательством штата для большинства предприятий (в отличие от компенсации работникам, которая установлена законом в большинстве штатов для работодателей с сотрудниками). Однако общая ответственность часто требуется коммерческой арендой, клиентскими контрактами, лицензионными советами и государственными контрактами в качестве условия ведения бизнеса. Конкретное требование — и удовлетворяет ли ему ваше покрытие — зависит от рассматриваемого контракта или нормативного требования.
Покрывает ли мой полис домовладельца или арендатора мой домашний бизнес?
Полисы домовладельца и арендатора могут исключать или существенно ограничивать риски делового имущества и ответственности. Покрытие зависит от полиса, индоссаментов, деловой деятельности, имущества и правил страховщика. Домашнему бизнесу может понадобиться отдельный полис владельца бизнеса, бизнес-индоссамент к полису домовладельца (если доступен) или другое коммерческое покрытие. Внимательно изучайте условия вашего личного полиса и обсудите вашу деловую деятельность с нашей командой, прежде чем предполагать, что покрытие применяется.
Что такое дополнительно застрахованный и когда это требуется?
Дополнительно застрахованный — это третье лицо — такое как клиент, арендодатель или генеральный подрядчик — добавленное к вашему полису ответственности, чтобы полис мог распространить определённые защиты на это лицо для покрываемых претензий, возникающих из вашей деятельности или работы. Добавление дополнительно застрахованного часто требуется контрактами, договорами аренды и соглашениями с субподрядчиками. Может ли и как быть добавлен дополнительно застрахованный, зависит от формы полиса и страховщика. Добавление дополнительно застрахованного не даёт этому лицу те же права, что и названному застрахованному по полису.
Покрывает ли общая ответственность кибер-инциденты?
Не следует предполагать, что страхование общей ответственности покрывает весь спектр кибер-рисков, конфиденциальности, утечек данных, программ-вымогателей или сетевой безопасности. Отдельное покрытие кибер-ответственности может быть доступно в зависимости от бизнеса, средств контроля, отрасли, штата, страховщика и андеррайтинга.
Какие штаты обслуживает Whitestone Insurance для бизнес-покрытия?
Whitestone Insurance Services LLC лицензирована в Нью-Йорке, Нью-Джерси, Коннектикуте, Пенсильвании, Огайо, Делавэре и Южной Каролине. Наша способность оформить коммерческое покрытие зависит от штата регистрации бизнеса, деятельности, риск-профиля и доступности страховщика в применимом штате. Свяжитесь с нами, чтобы подтвердить доступность и обсудить варианты для вашей конкретной ситуации.
Schedule a Trucking Insurance Consultation
Choose a convenient time to speak with a Whitestone trucking insurance agent.
Давайте рассмотрим потребности вашего бизнес-страхования
Каждый бизнес уникален. Мы можем помочь вам рассмотреть деятельность, риски и распространённые варианты покрытия, чтобы вы могли запросить расчёты на основе типа и целей вашего бизнеса.